ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МСП

Рассмотрена роль банковского кредитования в развитии малого и среднего предпринимательства. Проведен анализ состояния банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МСП

ГСНТИ: 06

Коршак Инна Владимировна,

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

магистрант экономического факультета

г. Ростов-на-Дону, Россия,

E-mail: inncha94@mail.ru

 

PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF CREDITING OF SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES.

Korshak Inna Vladimirovna,

The Rostov state economic university (RINH)

Student of faculty «Economy and finance»,

Rostov-on-Don, Russia

АННОТАЦИЯ:

Рассмотрена роль банковского кредитования в развитии малого и среднего предпринимательства. Проведен анализ состояния банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России.

ABSTRACT:

The role of Bank lending in the development of small and medium enterprises. The analysis of Bank lending to small and medium businesses in Russia

Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, банковское кредитование, залоговое кредитование, кредитные риски, банковская маржа.

Keywords: small and medium enterprises, bank lending, secured lending, credit risks, the Bank’s margins.

Развитие рыночных отношений, согласно мировой практике, невозможно без развития малого и среднего предпринимательства (МСП), который является частью экономической системы страны. В Российской Федерации в настоящее время малое и среднее предпринимательство также является важным инструментом в решении целого комплекса как экономических, так и политических, и социальных проблем, которые стоят перед государством. Этому бизнесу необходимы стартовые инвестиции и при этом им обеспечивается быстрый рост ресурсов и значительная динамика роста. Данный бизнес дает возможность внедрения инноваций и при этом решать вопросы, которые связаны с безработицей и реструктуризацией экономики, что приводит к стабилизации социальной и политической стабильности в стране.

Статистические данные свидетельствуют, что в РФ на 2016 годы числились более двух миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, где были заняты более 12 миллионов человек [1]. Но данные показатели все же значительно ниже, чем в западных странах.

Субъекты МСП более мобильно и быстрее приспосабливаются к изменениям во внешней среде, при том, что их инвестиционные возможности сравнительно невелики. Наиболее традиционные источники средств в бизнесе — самофинансирование за счет использования чистой прибыли и займы на рынке капитала за счет выпуска собственных ценных бумаг, для этого бизнеса являются недоступными или крайне ограниченными, поэтому наиболее востребованными источниками финансирования становятся банковские кредиты и субсидии государства.

Кредиты для МСП в настоящее время предоставляются многими банками, среди которых лидирующее положение занимают ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк», ПАО «ВТБ 24», ПАО «МИнБанк» [2, с.395].

Обычно банками предоставляются залоговые кредиты, но некоторыми банками предоставляют и кредиты без залога (ссуды на открытие бизнеса с нуля).

Преимущества выдачи кредитов этому сегменту рынка для коммерческих банков являются очевидными, так как это высокодоходный бизнес и имеется возможность диверсификации кредитного портфеля. Поэтому в целом по России объемы выданных кредитов МСП росли вплоть до 2013 года, а начиная с 2014 года наблюдалось их снижение (табл.1).

Год Объем предоставленных кредитов, млн.руб.
В рублях В ин. валюте и драг. металлах Всего
Субъектам МСП Из них ИП Субъектам МСП Из них ИП Субъектам МСП Из них ИП
2010 4450288 410452 254427 2510 4704715 412962
2011 5854364 552507 201380 3548 6055744 556055
2012 6766862 650885 175664 2687 6942525 653572
2013 7761530 688022 303229 3006 8064759 691028
2014 7194839 579638 415755 2944 7610594 582582
2015 5080952 307425 379322 822 5460273 308247
10 месяцев 2017 4227023 256692 126192 1257 4243215 254949

Таблица 1 — Объемы предоставленных кредитов МСП [4].

Основное сокращение объемов выдачи кредитных займов пришлось на I полугодие 2015 года, что свидетельствует о реакции участников рынка на макроэкономическую ситуацию в мире, падение национальной валюты и значительное повышение ключевой ставки в конце 2014 года.

Но уже во II полугодии 2015 года наблюдалось оживление кредитного рынка, которое связано с адаптацией участников к новым экономическим условиям и с уменьшением стоимости кредитов вслед за ключевой ставкой.

В 2016 году также наблюдался рост объема выдачи кредитов МСП (около 2% относительно II полугодия 2015 года).

В табл. 2 приведен рейтинг крупнейших банков на рынке кредитования МСП.

Банк Объем кредитов МСП на 1.07.2016, млн. руб. Объем кредитов МСП на 1.07.2015, млн. руб. Темп прироста кредитного портфеля МСП за 01.07.2015-01.07.2016,%
1 ПАО «Сбербанк» 958542 1034829 -7
2 АО «Россельхозбанк» 552384 590045 -6
3 ПАО ВТБ – 24 146557 165649 -12
4 ПАО «МИнБанк» 97300 77885 25
5 ПАО «Банк «Санкт-Петербург» 70469 56282 25
6 ПАО «АК БАРС»БАНК 63593 32364 96
7 ПАО «Возрождение» 61064 60671 1
8 ТКБ БАНК ПАО 48830 40117 22
9 ПАО «Тартфондбанк» 40677 29700 37
10 ПАО «Промсвязьбанк» 40658 56088 -28

Таблица 2- Рейтинг банков по величине кредитного

портфеля МСП на 01.07.2016 г. [5].

Как мы можем заметить, на рынке наблюдается восстановление интереса банков к сегменту МСП.

Также следует отметить, что на фоне относительной экономической стабилизации и адаптации участников МСП к новой ситуации, произошло увеличение спроса предпринимательства на долгосрочные ресурсы. Также расширилось и банковское предложение благодаря государственным программам рефинансирования. Так, если в I квартале 2016 года в месяц в среднем на МСП приходилось около 9% кредитов со срочностью свыше 3-х лет, то уже во II квартале 2016 года данный показатель поднялся до 14%. При этом большую часть спроса удовлетворяют банка по своим активам находящиеся в топ – 30.

Отметим ключевые проблемы в кредитовании субъектов МСП в РФ.

Одной из причин экономической стагнации считается, в том числе и снижение темпов роста кредитования МСП. Ведь именно МСП оказывают влияние на сокращение безработицы, а также служат источником формирования дополнительных поступлений в государственный бюджет и стимулируют рост ВВП страны.

Ключевой проблемой в сегменте кредитования МСП российскими банками является доступность кредитных продуктов: необходимость предоставления залога и гарантий, высокая процентная ставка кредита, сложности в оформлении документов, а также отсутствие доверия к банку.

Более активному развитию кредитования МСП банками и его диверсификации на территории РФ препятствуют следующие проблемы:

— отсутствие кредитной возможности у коммерческих банков в открытии для МСП долгосрочных кредитных линий. Как правило, субъекты МСП получают кредитные займы на срок 3-6 месяцев, которые ими используются на приобретение оборотных активов;

— так как операционные банковские затраты не связаны с размерами субъектов предпринимательства, то им невыгодно работать с мелкими заемщиками;

— субъекты МСП многими коммерческими банками рассматриваются как ненадежные и рисковые клиенты, а, следовательно, они охотнее стараются выдавать кредиты крупным корпорациям;

— практика выдачи беззалоговых кредитов не имеет эффективной базы для проведения оценки рисков;

— высокий уровень маржи банков делает кредиты для субъектов МСП достаточно дорогими (в РФ данный показатель находится на уровне 6-7%, в то время как в США – 2,5 – 3, 2%, в ЕС – 2,5-4,6%, а в Японии – 1,7-2,6%)[6, с.100].

Согласно мнению экспертов, выше 3% маржа не может обеспечивать баланс между спросом и предложением на банковском рынке.

Приоритетными задачами для банковского сектора в 2017 году являются:

— изменение структуры кредитных портфелей, ориентируясь на предоставление ссуд небольшим предприятиям;

— существенное повышение выдачи кредитов фирмам, которые занимаются производством либо работают в сфере создания инновационных технологий. В крайнем случае, использование для этих целей финансовых средств, предназначавшихся для торговых компаний;

— постепенное увеличение суммы долгосрочных целевых кредитов;

— пересмотр существующих вариантов обеспечения выданных займов. Там, где это, возможно, использовать в качестве залога оборудование, недвижимость или запатентованные технологии;

— наладить более тесное сотрудничество с государственными учреждениями, которые занимаются вопросами кредитования малого бизнеса.

Итак, в заключении хотелось бы отметить, что развитие малого и среднего предпринимательства тесным образом связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, поскольку им необходимы внешние заимствования на всех этапах их деятельности. Особенно актуальная проблема банковских кредитов для МСП становится в современных условиях, так как имеется ряд факторов, ограничивающих кредитования этих форм бизнеса. Только общими усилиями российского правительства, финансово-кредитных учреждений, Центрального банка и представителей бизнеса, можно создать эффективную систему кредитования, которая, при правильном подходе, будет стимулировать развитие МСП и этим самым всей экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Статистические данные о развитии МСП. URL: http://www.mspbank.ru (дата обращения 15.09.2017).

2. Равнянский А. К. Роль банковского сектора в развитии малого и среднего предпринимательства России и Китая // Молодой ученый. — 2017. — №3. — С. 395-397.

3. Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 15.09.2017).

4. Рейтинги банков, кредитующих малый и средний бизнес. URL: http://www.raexpert.ru (дата обращения 15.09.2017).

5. Дербенева, Е.Н. Развитие малого и среднего предпринимательства в Астраханской области// Научн. вестн. Астрахан. филиала РАНХиШС: сб. науч. статей. Астрахань: Астрахан. филиал РАНХиГС. 2015. – С. 99-102.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *